은행 따라 2배 넘게 차이나는 우대금리 ‘체크포인트’

은행 대출 금리 이미지. ⓒ연합뉴스

국내 5대 은행이 주택담보대출에 매긴 우대금리 격차가 최대 두 배 넘게 벌어지는 것으로 나타났다. 다만 아무리 우대금리가 크더라도 자신과 조건이 맞지 않으면 불리한 결론이 나올 수 있고, 오히려 기본 이자율이 낮은 은행이 유리할 수도 있는 만큼 꼼꼼한 계산이 필요하다는 지적이다.

특히 최근 가계 빚 규제의 부작용으로 대출 우대금리 혜택이 축소되면서, 이를 둘러싼 소비자들의 셈법은 더욱 복잡해지게 됐다.

27일 은행연합회에 따르면 지난 9월 신규 취급액 기준 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5개 은행이 만기 10년 이상 분할상환방식 주택담보대출에 적용한 가감조정금리는 평균 2.63%였다.

가감조정금리는 급여 이체나 카드이용 실적, 비대면 여부 등에 따라 감면받을 수 있는 우대금리를 가리키는 표현이다. 아울러 지점장 전결 권한으로 할인되는 금리도 여기에 포함된다. 대출 상품의 최종 이자율은 시장 원가에 해당하는 기준금리에 각 은행이 붙이는 영업비용과 마진을 담은 가산금리를 더한 뒤, 마지막으로 우대금리를 빼서 정해진다.

은행별로 보면 국민은행의 우대금리가 3.35%로 제일 높았다. 우리은행의 해당 금리도 3.17%로 높은 편이었다. 하나은행과 농협은행의 가감조정금리는 각각 2.87%와 2.55%로 2%대를 기록했다. 신한은행의 가감조정금리만 1.22%로 유일하게 1%대에 그쳤다.

이 같은 우대금리는 대출 이자율 수준을 결정하는 중요 요인이다. 각 은행이 제시하는 조건만 잘 맞출 수 있다면 소비자가 실질적인 금리를 부담을 낮출 수 있는 핵심 포인트다.

하지만 우대금리가 낮은 은행이라고 해서 반드시 대출이 비싼 건 아니다. 우대금리 혜택이 적은 대신 기본금리와 가산금리 자체를 낮게 책정하는 경우도 있어서다.

실제로 이를 모두 반영한 주택담보대출 최종 평균 금리를 보면, 국민은행과 신한은행이 각각 4.45%와 4.58%로 큰 차이를 보이지 않았다. 우대금리는 2%포인트 넘는 격차를 보였지만, 그것만으로 유·불리를 논하기엔 한계가 있다는 뜻이다. 나머지 은행들의 주택담보대출 최종 평균 금리도 ▲우리은행 4.52% ▲하나은행 4.49% ▲농협은행 4.29% 등으로 모두 4%대 중반을 나타냈다.

주요 은행 주택담보대출 금리 구성. ⓒ데일리안 부광우 기자

문제는 우대금리에 제동이 걸렸다는 점이다. 금융당국이 고삐 풀린 듯 불어나는 가계대출을 더 이상 방관할 수 없다며 은행권을 압박한 영향이다. 은행들이 대출을 진정시키기 위해 쓸 수 있는 카드는 사실 금리 인상뿐이다. 만약 고객이 제대로 요건을 갖춰 창구를 찾았는데도 은행들이 대출을 거부하기 시작하면 더 큰 혼란을 야기할 수 있다.

이 때문에 은행권을 이번 달 들어 우대금리를 축소하고 나섰다. 기준금리가 동결 기조를 이어가고 있는 상황에서 기본 이자율을 올리기엔 명분이 없고, 은행권을 둘러싼 폭리 여론이 일고 있는 와중 이자 마진에 해당하는 가산금리를 건드리기엔 부담이 크기 때문이다. 현실적으로 조정 가능한 우대금리를 통해 최종 대출 이자율을 높이는 방식을 택한 이유다.

이처럼 인위적으로 시장이 영향을 받게 되면서 고객들로서는 보다 면밀하게 금리 요건을 따져봐야 한다는 조언이 나온다. 금융권 관계자는 “대출을 받으려는 소비자 입장에서는 우대금리의 최대치보다는 실질적인 요구 사항을 잘 확인해야 한다”며 “만약 요건을 만족하기 힘들다면 우대금리 사항이 적더라도 기본 이자율이 싼 은행을 선택하는 게 나을 수 있다”고 말했다.