하나은행 외화예금 40조 ‘밑거름’…운용 수익 극대화 ‘숨은 공신’

서울 중구 하나은행 본점 딜링룸 스크린에 코스피·코스닥지수와 환율이 표시돼 있다.ⓒ연합뉴스

하나은행의 외화예금이 40조원에 육박하며 국내 시중은행 중 가장 규모가 큰 것으로 나타났다. 미국의 긴축 장기화로 시장금리가 높은 수준을 유지하는 가운데 저비용으로 조달한 외화가 운용 수익을 극대화하는 밑거름이 되고 있다. 최근 환율 변동성이 높아진 상황 속 탄탄한 외화예금을 바탕으로 기업의 외화 수요에 보다 적극 대응할 수 있는 여건도 조성됐다는 평가다.

22일 금융권에 따르면 올 1분기 KB국민·신한·하나·우리 등 4대 시중은행이 조달한 외화예수금 평균 잔액은 121조8414억원으로 지난해보다 1조6922억원(1.4%) 증가했다. 외화예수금은 고객이 예치한 외화의 수입으로 발생한다.

은행별로 살펴보면 신한은행이 24조5950억원으로 5.8% 늘어나며 증가율이 가장 높았다. 이어 우리은행이 31조6861억원으로 국민은행은 25조6057억원으로 각각 2.5%, 1.0% 증가했다. 하나은행만 39조9546억원으로 1.7% 소폭 감소했다.

그럼에도 하나은행은 여전히 이들 시중은행 중 가장 많은 외화예수금을 확보하고 있다. 하나은행의 전체 외화자금에서 외화예수금이 차지하는 비중은 지난 1분기 68.0%를 기록했다. 이는 ▲우리은행(59.9%) ▲신한은행(56.5%) ▲국민은행(47.9%) 등과 비교해 최대 20%포인트 이상 높은 수준이다.

특히 이들 은행보다 가장 적은 비용으로 더 많은 외화를 조달했다는 점이 눈에 띈다. 하나은행의 지난 1분기 외화예수금 평균 이자율은 2.71%를 기록했다. 이자율 2%대는 4대 시중은행 중 하나은행이 유일하다. 이외에 ▲국민은행(3.95%) ▲우리은행(3.58%) ▲신한은행(3.18%) 등은 모두 3%대를 나타냈다.

무엇보다 저비용으로 조달한 외화를 미국 단기채 등에 투자하는 등 운용 수익을 극대화할 수 있다는 점에서 긍정적이다. 통상 은행의 외화예수금 중 70%가량은 수시입출식 예금으로 사실상 ‘공짜’로 자금을 조달했다고 볼 수 있다. 이렇게 확보한 외화를 5%대 금리의 미국 단기채 등에 투자할 경우 높은 운용 수익을 기대할 수 있는 것이다. 지난 21일(현지시각) 기준 미국 국채 3개월과 6개월물 금리는 각각 5.41%, 5.38%다.

금융권 관계자는 “은행은 외화예수금을 해외 은행이나 연방준비제도에 예치하거나, 단기채 혹은 콜론 등에 넣고 짧게 운용한다”며 “외화예수금의 대부분이 요구불예금이란 점을 감안하면 높은 운용 수익을 거둘 수 있는 상황”이라고 말했다.

또한 전체 외화자금 중 예수금 비중이 높다는 것은 상대적으로 비싼 값을 지불해야 하는 다른 차입 수단에 대한 의존도를 낮췄다는 의미로도 해석할 수 있다. 은행은 안정적인 자금 조달을 위해 채널을 다변화한다. 외화를 차입이나 채권 발행으로 조달할 경우 상환일이 정해져 있어 계획적 운용이 가능하다.

다만 사실상 공짜나 다름없는 외화예수금과 비교해 차입과 채권 발행은 2~4배가량 비싼 값을 치러야 한다. 뿐만 아니라 지난 2022년 하반기 미국발(發) 고강도 긴축 등 환율 변동성을 급격히 확대하는 이벤트가 발생하면 차환 위험도 커지게 된다. 하나은행이 외화예수금 기반을 안정적으로 구축해 놓은 게 외화 자금 관리 측면에서도 긍정적으로 평가받는 이유다. 실제 4대 시중은행의 지난 1분기 외화차입 평균 이자율은 4.09~5.33%로, 발행 외채는 3.91~7.05%를 기록했다.

금융권 관계자는 “차입금은 외국인이 가지고 있기 때문에 우리나라 경제가 불안하다 싶으면 자금을 확 뺄 수도 있다”며 “1997년 국제통화기금(IMF) 외환위기, 2008년 글로벌 금융위기 당시에 그런 모습이 연출됐다”고 말했다. 이어 “다만 최근엔 그런 상황은 나타나지 않았다”면서 “달러가 강세라고 우리나라 경제를 불안한 것으로 평가할 수 없는 만큼, 시장이 불안정한 모습을 보이지 않았다”고 덧붙였다.